MCL 理算师约翰-阿姆斯特朗（John Armstrong）和商业财产理算师玛莎-麦戈曼（Martha McGorman）撰稿
英国约有 430 万家中小型企业 (SME)，令人震惊的是，约 80% 的企业投保不足。
此外，政府的研究表明，每年有五分之一的企业遭受重大损失，其中 80% 的企业在 18 个月内倒闭。虽然保险公司和经纪人可以通过多种方式提供指导，但中小型企业的投保人必须在保单生效之初就着手解决任何潜在的保险不足问题，这是不容回避的事实。
不过，如果认为处于另一端的大型企业的投保金额是正确的，那就大错特错了。即使是最有经验的风险经理也很难收集到足够详细的信息，并对提供给保险公司的信息充满信心。对于有多个地点需要承保的大型企业，他们很可能会在这些地点之间浮动保额。只有当总保额不足时，才可能适用平均保额--即使对于提出索赔的单个地点来说，平均保额过低。
与中小型企业相关的问题与其说是危机，不如说是多年来的顽疾。当投保人提出索赔时，这个问题就具体化了--要考虑到几个因素：
公平陈述义务法
保险不足是每个企业主的噩梦。它可能给员工造成巨大压力，延误维修协议的达成，给指定承包商造成困难，减少最终结算额，加剧任何 BI 损失--这些损失可能已投保，也可能未投保。在极端情况下，尽管保单为保险不足的情况提供了合同补救措施。事实上，这种情况可能非常严重，以至于构成违反 2015 年《保险法》规定的 "公平陈述义务"。
平均条款
冒着说得太明显的风险，最有资格正确计算投保金额的人不是经纪人或保险公司，而是投保人。指望保险公司指定损失理算师在保单生效时对保额是否充足发表意见是不现实的。不是每个人都会提出索赔，调查保险金额是否充足会推高所有人的保费。
保险公司认为，正确计算保险金额并非易事，因此大多数保单都包含 85% 的平均值条款，以允许一定的误差。如果保险金额的充足率为 85% 或更高，平均值将不适用。但是，如果充足率为 84% 或更低，平均值将完全适用。只有当所有东西都被烧毁并必须更换时，你才能真正知道风险价值应该是多少。例如，一个大型仓库的两端托架受到部分损失，其维修费用可能会高得不成比例，但这并不一定与整栋建筑物的保险金额是否充足有关。
改进政策措辞
为避免混淆，大多数政策措辞都明确了资产的定义。建筑物 "一词通常不仅仅指建筑物，还包括停车场、道路、围墙等。如果保额过低，平均条款会受到怎样的影响，这也可能是保单措辞的依据。
对于某些一揽子保单，平均条款已被完全取消，取而代之的是限额。然而，事实可能证明，这些限额对于不断扩大的企业来说仍然是不够的。成功的小型企业的增长率可能高于大型企业，这进一步凸显了中小型企业投保人所面临的特殊风险。如果企业主委托并采用了专业估价师的估价结果，一些保险公司也会放弃平均值条款。
资产是 "建筑物 "还是 "财物 "并不总是很清楚。但是，为了避免仅仅因为保险公司通常会对投保人的资产进行不同的分类而适用平均法，大多数保单都包含一个 "账户指定 "条款，该条款接受投保人的分类。
现场调查
就建筑物而言，在修复的基础上进行勘察是有益的。虽然这对历史悠久的复杂建筑来说非常重要，但对所有类型的建筑来说都值得考虑，因为与应用平均值可能造成的亏空相比，勘测的费用微不足道。
专业估价师
尽管投保人可能需要经纪人或保险公司的指点，但厂房、机械和财物估价师也很普遍。检查聘用的专家是否具备相应的技能、行业经验和推荐信总是有好处的。他们可能不需要对整个场地进行估值。例如，如果资产价值被细分到几栋建筑中，那么可以将最大或最复杂建筑的估值与现有假定价值进行比较。这应能发现任何重大差异，例如投保人忽略了机器供电或 IT 布线等服务的成本。
参考账户
具有讽刺意味的是，虽然一套公开存档的账目在确定保险金额时有些无用，但它们却可以帮助检查内容保险金额是否低得致命。在资产负债表中，固定资产的附注通常会有建筑物、厂房和机械以及机动车辆等单独的栏目。每一栏都将显示财政年度开始时的成本，然后在年底再次显示，加上或减去调整数。请记住，您过去为一栋楼所支付的费用不太可能与它的重建成本有任何相似之处。
高出三分之一
在处理索赔时，我们根据经验发现，由于通货膨胀等原因，厂房和机器的重置成本通常比账目中记录的历史成本高出三分之一。如果保险金额较低，尤其是低于历史成本，就应该引起警惕。