Oleh John Armstrong, direktur - adjuster eksekutif MCL dan Martha McGorman, adjuster properti komersial
Ada sekitar 4,3 juta usaha kecil atau menengah (UKM) di Inggris dan yang mengkhawatirkan, sekitar 80% di antaranya tidak diasuransikan.
Selain itu, penelitian pemerintah menunjukkan bahwa satu dari lima bisnis mengalami gangguan besar setiap tahun - dengan 80% dari mereka yang terkena dampak akan tutup dalam waktu 18 bulan. Tidak dapat dihindari bahwa meskipun perusahaan asuransi dan pialang dapat memberikan panduan dalam banyak hal, pemegang polis UKM-lah yang benar-benar harus terlibat dengan potensi masalah kekurangan asuransi pada saat awal polis.
Meskipun akan menjadi sebuah kesalahan untuk mengasumsikan bahwa bisnis yang lebih besar di ujung lain dari spektrum ini mendapatkan nilai pertanggungan yang benar. Bahkan manajer risiko yang paling berpengalaman sekalipun dapat merasa kesulitan untuk mengumpulkan detail yang cukup dan merasa yakin dengan informasi yang mereka berikan kepada perusahaan asuransi. Dengan organisasi yang lebih besar yang memiliki banyak lokasi untuk dicakup, mereka kemungkinan akan mengambang cakupan uang pertanggungan di seluruh lokasi tersebut. Rata-rata kemungkinan akan berlaku hanya jika jumlah keseluruhan tidak mencukupi - bahkan jika jumlah tersebut terlalu rendah untuk masing-masing lokasi yang mengajukan klaim.
Masalah yang berkaitan dengan UKM bukanlah sebuah krisis dan lebih merupakan masalah yang terus berlanjut selama bertahun-tahun. Masalah ini mengkristal ketika pemegang polis mengajukan klaim - dengan mempertimbangkan beberapa faktor:
Kewajiban Undang-Undang Penyajian yang Wajar
Underinsurance adalah mimpi buruk setiap pemilik bisnis. Hal ini dapat menyebabkan stres yang signifikan bagi karyawan, penundaan dalam menyetujui perbaikan, kesulitan dalam menunjuk kontraktor, penyelesaian akhir yang berkurang dan memperburuk kerugian BI - yang mungkin atau mungkin tidak diasuransikan. Dalam kasus-kasus ekstrim, meskipun polis memberikan ganti rugi kontraktual untuk kasus-kasus kekurangan asuransi. Bahkan, tingkatnya mungkin begitu besar sehingga merupakan pelanggaran terhadap Kewajiban Penyajian yang Adil menurut Undang-Undang Asuransi 2015.
Klausul rata-rata
Dengan risiko menyatakan hal yang sudah jelas, orang yang berada dalam posisi terbaik untuk mendapatkan nilai pertanggungan yang tepat bukanlah pialang atau perusahaan asuransi - melainkan pemegang polis. Tidaklah realistis untuk mengharapkan perusahaan asuransi menunjuk penilai kerugian untuk mengomentari kecukupan uang pertanggungan pada awal polis. Tidak semua orang mengajukan klaim dan menyelidiki kecukupan uang pertanggungan akan menaikkan premi untuk semua orang.
Perusahaan asuransi mengakui bahwa mendapatkan nilai pertanggungan yang tepat tidaklah selalu mudah, dan sebagian besar polis menyertakan klausul rata-rata 85% untuk memungkinkan adanya margin of error. Jika uang pertanggungan 85% memadai atau lebih tinggi, rata-rata tidak akan berlaku. Namun, hal itu akan berlaku secara penuh untuk nilai pertanggungan 84% atau lebih rendah. Anda hanya benar-benar tahu berapa nilai pertanggungan yang seharusnya jika semuanya terbakar dan harus diganti. Sebagai contoh, kerugian parsial yang berdampak pada dua ujung gudang besar dapat menjadi sangat mahal untuk diperbaiki dan tidak selalu berkaitan dengan kecukupan nilai pertanggungan untuk seluruh bangunan.
Kata-kata kebijakan yang lebih baik
Untuk menghindari kebingungan, sebagian besar kata-kata dalam kebijakan telah diklarifikasi dalam hal definisi aset. Istilah 'bangunan' biasanya tidak hanya berarti gedung, tetapi juga termasuk tempat parkir, jalan raya, tembok pembatas, dll. Hal ini juga dapat didasarkan pada bagaimana klausul rata-rata akan terpengaruh jika nilai pertanggungan terlalu rendah.
Untuk beberapa paket polis, klausul rata-rata telah dihapus seluruhnya dan digantikan dengan batasan. Namun, hal ini mungkin masih belum memadai untuk bisnis yang sedang berkembang. Tingkat pertumbuhan untuk perusahaan yang sukses dan lebih kecil cenderung lebih besar daripada perusahaan yang lebih besar - yang selanjutnya menyoroti eksposur khusus untuk pemegang polis UKM. Beberapa perusahaan asuransi juga telah mengesampingkan klausul rata-rata di mana pemilik bisnis telah menugaskan dan mengadopsi temuan penilai profesional.
Tidak selalu jelas apakah suatu aset merupakan 'bangunan' atau 'isi'. Namun, untuk menghindari penerapan secara umum - hanya karena perusahaan asuransi biasanya mengklasifikasikan aset secara berbeda dengan pemegang polis - sebagian besar polis berisi klausul Penunjukan Akun, yang menerima klasifikasi pemegang polis.
Survei lokasi
Untuk bangunan, akan sangat bermanfaat jika survei dilakukan dengan basis pemulihan. Meskipun hal ini penting untuk bangunan bersejarah dan kompleks, hal ini perlu dipertimbangkan untuk semua jenis bangunan karena biaya survei tidak akan signifikan dibandingkan dengan kekurangan yang mungkin terjadi karena penerapan rata-rata.
Penilai spesialis
Penilai pabrik, mesin, dan konten juga tersedia secara luas - meskipun pemegang polis mungkin perlu diarahkan ke arah yang benar oleh pialang atau perusahaan asuransi. Dan akan selalu bermanfaat untuk memastikan bahwa ahli yang dipekerjakan memiliki keahlian, pengalaman dan referensi yang sesuai. Mereka mungkin tidak perlu menilai seluruh situs. Misalnya, jika nilai aset dipecah menjadi beberapa bangunan, penilaian untuk situs terbesar atau paling kompleks dapat dibandingkan dengan nilai asumsi yang ada. Hal ini akan menemukan perbedaan yang signifikan, misalnya jika pemegang polis mengabaikan biaya layanan seperti daya ke mesin atau kabel TI.
Lihat akun
Ironisnya, meskipun kumpulan akun yang diajukan secara publik agak tidak berguna ketika menetapkan nilai pertanggungan, namun akun-akun tersebut dapat membantu untuk memeriksa apakah nilai pertanggungan isinya sangat rendah. Pada neraca, catatan untuk aset tetap biasanya akan menampilkan kolom terpisah untuk bangunan, pabrik dan mesin, dan kendaraan bermotor. Setiap kolom akan menunjukkan biaya pada awal tahun keuangan dan kemudian pada akhir tahun, ditambah atau dikurangi penyesuaian. Perlu diingat bahwa apa yang Anda bayarkan secara historis untuk sebuah bangunan tidak mungkin memiliki kemiripan dengan biaya pembangunan kembali.
Sepertiga lebih tinggi
Secara empiris, ketika menangani klaim, kami menemukan bahwa biaya penggantian untuk pabrik dan mesin biasanya sepertiga lebih tinggi daripada biaya historis yang tercatat di akun - karena inflasi, di antara alasan lainnya. Alarm harus berbunyi jika jumlah uang pertanggungan lebih rendah, terutama jika di bawah biaya historis.
Tags: Gangguan bisnis, Klaim, Risiko yang berkembang + Tanggapan, Tertanggung, Polis, cakupan polis, Properti, uang pertanggungan, Inggris, asuransi, tertanggung, tertanggung