由苏格兰和北爱尔兰重大和复杂损失部主管 David Gear 撰写
许多理算师发现自己经常遇到这样的情况：虽然最初认为建筑物的保险金额和/或申报价值足够，但经过测试后，最终发现它们不够。这通常是由于不利因素和意外问题造成的。现在怎么办？
在确定建筑物的承保额度时，给投保人的一般建议是在适用的情况下，将拆除和瓦砾清除费用、修复费用、专业人员费用和增值税（VAT）计算在内。一般来说，这是一个简单明了的计算方法，许多保险公司、经纪人和外部机构都可以提供建议、估价服务、恢复原状成本指南和其他辅助工具。
应对波动
索赔成本受到价格上涨和通货膨胀的不利影响并不罕见，通常会通过指数挂钩等通货膨胀保险条款或申报价值类型的保险来应对。目前，建筑成本和时间尺度的增长已广为人知，在许多情况下，上述保单防御措施已被证明是不够的。
不过，本说明的重点是通常可能无法预料的费用，因此在最初确定保险金额时没有考虑到这些费用。这些费用的性质可能在价值上有很大差异，在涉及严重损失的索赔中出现得更为频繁。这些意外和不希望发生的费用可能会导致超过责任限额/保险金额，从而导致投保人承担未保险的费用和经济损失。
了解复杂程度
请看一个假设的例子：在一个繁华的市中心街道上，一栋商业建筑发生了灾难性的火灾。假设火灾损坏了屋顶。考虑到公众面临的风险，地方当局可以利用其法定权力指定承包商，使建筑物及周边地区成为一个安全的环境。这可能包括清除散落的瓦砾和封堵门窗。可能需要关闭道路、设立禁区并实施交通管理。将需要工程师和与时间相关的费用，如与脚手架、起重机、周边安全围栏和保安有关的费用。
更复杂的情况是，经过检测，确认存在石棉，因此清除的废墟现在被归类为受污染的废墟，需要支付更高的处理费用。通常情况下，地方当局会将这些费用开具发票返还给建筑物的所有者，其中包括他们的处理费和管理费。鉴于这些工程是在紧急情况下进行的，投保人没有机会获得有竞争力的替代价格。
通常情况下，水电供应也会立即中断。随之而来的是重新连接的延误和高昂的费用，与此同时，还需要临时替代供应，以进行初步损害评估和应急工程，包括干燥。该示例建筑还被确认为列入清单/分级的建筑。随之而来的是更加繁琐的规划要求、额外的专业费用、延长的维修时间以及对维修方法和材料类型的限制。例如，如果要求保留外墙或其他原有特征，就需要将其纳入一个复杂的修复项目中，与更经济的清场方案相比，成本会更高。
向前迈进
本例中详述的因素都不是特别不寻常的，但它们很少在计算的承保额度中被特别考虑到，有时会导致在进行任何维修之前就产生大笔索赔费用。虽然我们在此主要关注的是建筑物保险，但上述几个因素也可能影响其他索赔项目。当我们进入 2023 年时，请注意这些考虑因素，并为此类性质的意外（尽管并不罕见）费用留出充足的应急准备金。
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