Oleh David Gear, direktur, kepala kerugian besar dan kompleks (Skotlandia dan Irlandia Utara)
Banyak adjuster menemukan diri mereka dalam situasi yang sama: meskipun nilai pertanggungan dan/atau nilai yang dinyatakan pada awalnya dianggap memadai, namun setelah pengujian, nilai tersebut pada akhirnya ditemukan tidak mencukupi. Hal ini sering kali disebabkan oleh faktor-faktor yang tidak menguntungkan dan masalah-masalah yang tidak terduga. Lalu bagaimana?
Ketika menetapkan tingkat perlindungan untuk bangunan, saran umum yang diberikan kepada pemegang polis adalah untuk menyertakan tunjangan untuk pembongkaran dan pembersihan puing-puing, biaya pemulihan, biaya profesional dan pajak pertambahan nilai (PPN), jika berlaku. Umumnya, perhitungan yang mudah dimana banyak perusahaan asuransi, pialang dan pihak eksternal dapat memberikan saran, layanan penilaian, panduan biaya pemulihan dan alat lain untuk membantu.
Mengatasi fluktuasi
Biaya klaim yang dipengaruhi oleh kenaikan harga dan inflasi bukanlah hal yang tidak biasa dan biasanya diatasi dengan ketentuan kebijakan inflasi seperti index linking atau dengan jenis pertanggungan yang dinyatakan. Kenaikan biaya pembangunan dan jangka waktu yang terjadi saat ini telah dipublikasikan dengan baik dan, dalam banyak kasus, perlindungan polis yang telah disebutkan di atas terbukti tidak mencukupi.
Namun demikian, fokus dari catatan ini adalah pada biaya-biaya yang biasanya tidak diharapkan dan karenanya belum diperhitungkan ketika tingkat perlindungan awalnya ditetapkan. Sifat dari biaya-biaya ini dapat sangat bervariasi nilainya dan lebih sering muncul pada klaim-klaim yang melibatkan kerusakan serius. Munculnya biaya-biaya yang tidak terduga dan tidak diharapkan ini dapat mengakibatkan batas pertanggungan/uang pertanggungan terlampaui - yang menyebabkan biaya-biaya yang tidak diasuransikan dan kesulitan keuangan bagi pemegang polis.
Memahami tingkat kerumitan
Pertimbangkan contoh hipotetis yang melibatkan bencana kebakaran di sebuah bangunan komersial di sebuah jalan di pusat kota yang besar dan sibuk. Anggaplah kebakaran tersebut telah merusak atap. Mengingat risiko terhadap publik, otoritas setempat dapat menggunakan wewenang hukum mereka untuk menunjuk kontraktor untuk membuat bangunan dan area sekitarnya menjadi lingkungan yang aman. Hal ini mungkin termasuk menyingkirkan puing-puing yang lepas dan menutup pintu dan jendela. Jalan-jalan mungkin akan ditutup, zona-zona pengecualian dibuat dan manajemen lalu lintas diberlakukan. Insinyur akan dibutuhkan dan biaya terkait waktu seperti yang berkaitan dengan perancah, akses ke derek, pagar pengaman perimeter, dan penjaga keamanan akan dikeluarkan.
Untuk lebih memperumit skenario kami, setelah pengujian, Asbes dikonfirmasi ada dan akibatnya puing-puing yang dibuang sekarang diklasifikasikan sebagai terkontaminasi, sehingga menimbulkan biaya pembuangan yang lebih tinggi. Biasanya, pemerintah daerah akan menagih biaya ini kembali kepada pemilik bangunan, termasuk biaya penanganan dan administrasi. Mengingat pekerjaan ini dilakukan dalam keadaan darurat, tidak akan ada kesempatan bagi pemegang polis untuk mendapatkan harga alternatif yang kompetitif.
Biasanya utilitas juga akan segera diputus. Penundaan dan biaya yang tinggi untuk penyambungan kembali akan terjadi, dan sementara itu, pasokan alternatif sementara diperlukan untuk penilaian kerusakan awal dan pekerjaan darurat, termasuk pengeringan. Bangunan contoh juga dipastikan memiliki status terdaftar/dinilai. Hal yang menyertai hal ini adalah persyaratan perencanaan yang lebih berat, biaya profesional tambahan, jangka waktu perbaikan yang lebih lama dan pembatasan metode perbaikan dan jenis material. Sebagai contoh, persyaratan untuk mempertahankan fasad atau fitur asli lainnya harus dimasukkan ke dalam proyek perbaikan yang kompleks dengan biaya yang signifikan dibandingkan dengan opsi yang lebih ekonomis untuk situs yang telah dibebaskan.
Bergerak maju
Tidak ada satupun faktor yang dijelaskan dalam contoh ini yang tidak biasa, namun faktor tersebut jarang diperhitungkan secara khusus dalam tingkat pertanggungan yang diperhitungkan dan terkadang dapat mengakibatkan biaya klaim yang signifikan sebelum perbaikan dilakukan. Meskipun fokus kami di sini terutama pada perlindungan bangunan, beberapa faktor yang disebutkan di atas juga dapat mempengaruhi kepala klaim lainnya. Ketika kita memasuki tahun 2023, perhatikanlah pertimbangan-pertimbangan ini dan sediakanlah dana cadangan yang cukup untuk biaya-biaya yang tidak terduga, meskipun tidak jarang terjadi.
Tags: adjuster, Adjusting, bangunan, bangunan perlindungan, klaim, Klaim, Klaim komersial, Kewajiban, kerugian besar dan kompleks, MCL, Properti, Klaim properti, Inggris, Pandangan tentang properti