保险是一种有效的金融工具，允许实体将风险转移给第三方，提供损益（P&L）波动的保护，并在对冲可保风险的同时吸收其他风险，从而实现增长。通常情况下，保险是业务伙伴和贷款人提出的业务要求。最重要的是，企业需要保险市场的生存能力，从而在短期和长期内可靠地支付索赔。正如 "拉斯维加斯不是建立在赢家基础上的 "这句话一样，如果索赔成本超过所收保费，保险市场就无法长期生存。这在投资收益较高的环境下或许可行，但今天的情况并非如此。
经验丰富的风险经理们在 2018 年之前的十多年里一直在想，保险的承保方面何时才能赶上理赔方面--导致保费增加、承保能力下降以及条款和条件受限。虽然这不是我们的愿望，但很快就变成了现实；这就是现在所说的艰难市场。虽然市场像鸭子一样走路，像鸭子一样说话，但这是周期性意义上的 "艰难 "市场，还是新常态？风险管理者又该如何应对？
评估当前市场
当我考虑市场现状以及推动理赔和相关成本的因素时，我得出结论，市场正处于平衡状态--可以说是一种新常态。我们可能会看到不同险种、不同被保险人和不同年份之间出现高峰和低谷，但如果你正在等待费率、条款和承保能力恢复到 2010 年的水平，你可能需要准备一袋午餐。更具体地说，考虑一下当前的新闻：气候变化、海水温度上升、有记录以来最热的夏天、野火和洪水增加，更不用说次生灾害造成的损失水平提高了。再加上持续的供应链中断、维修延误和通货膨胀（社会和经济），降低保险费率和改善保险条款的可能性几乎没有。
风险经理的下一步是什么？
全世界风险管理者面临的问题是："你打算如何应对严峻的市场？等待市场转好（同时支付更高的保费）并不是明智的选择。当然，风险管理工具和选择，如增加自留额、自保和减轻风险，都在被利用。然而，在提高自留额和自保的情况下，潜在的风险仍然由被保险人承担。就减轻风险而言，关键在于评估投资回报率，确定适当的减轻风险方法，并衡量该方法的有效性。
现在，巨大的风险仍然由投保人承担，因此，各实体比以往任何时候都更加重要：
- 明确了解总风险成本（TCOR）；
- 充分了解并根据变化的情况对损失模型进行压力测试；
- 充分利用技术和数据分析优势，实现更好的理赔结果。
详细阐述这些考虑因素后，您就会发现它们之间以及它们与对您的计划至关重要的基础数据之间是多么相互关联。首先，为了清楚地了解实体的总拥有成本，您需要确保拥有完整准确的历史数据。其次，随着风险领域的不断变化，必须认识到将历史数据向前推断可能无法反映未来的损失--尤其是长尾索赔，但在预测财产损失时也是如此。也就是说，如果不考虑不断发展的天气、责任和通货膨胀模式，你的预测很可能会被低估。第三，利用尖端技术和数据分析，您的理赔合作伙伴可以对您的理赔结果产生有利影响，无论是通过节约成本、避免诉讼、加快结案速度还是改善理赔经验。如果做不到这一点，就会对您的总拥有成本产生不利影响，并可能不必要地将您的品牌置于更高的损害风险之中。
管理风险总成本
确定风险合作伙伴的最佳时机是在损失发生之前，而 Sedgwick 可以提供帮助。对于成功驾驭风险的组织而言，回报也会随之而来。我们谁也不知道2023年余下的时间会带来什么，但在意想不到的情况下，您可以确信，世威克将与您同在，关注趋势，分享想法，提供支持，利用我们全球和本地的最佳资源，畅想下一步。