Forsikring er et effektivt finansielt værktøj, der giver virksomheder mulighed for at overføre risiko til en tredjepart, hvilket giver beskyttelse mod udsving i resultatopgørelsen og muliggør vækst ved at lade andre risici blive absorberet, mens forsikringsbare risici afdækkes. Ofte er forsikring et forretningskrav, der stilles af forretningspartnere og långivere. Bundlinjen er, at virksomheder har brug for, at forsikringsmarkedet er levedygtigt og dermed pålideligt til at betale krav, når de opstår på kort og længere sigt. Som med ordsproget "Vegas blev ikke bygget på vindere", kan forsikringsmarkedet ikke overleve på længere sigt, hvis omkostningerne til skader overstiger den modtagne præmie. Det kunne måske have fungeret i et miljø med højere investeringsindtægter, men det er ikke tilfældet i dag.
Erfarne risikomanagere brugte mere end et årti før 2018 på at spekulere på, hvornår forsikringssiden ville indhente skadesiden - hvilket ville føre til øgede præmier, reduceret kapacitet og begrænsede vilkår og betingelser. Selv om det ikke var vores ønske, blev det snart virkelighed; det, der nu beskrives som et hårdt marked. Markedet går som en and og taler som en and, men er markedet "hårdt" i cyklisk forstand, eller er det den nye norm? Og hvad skal risikomanagere gøre ved det?
Evaluering af det nuværende marked
Når jeg ser på markedets nuværende tilstand og de faktorer, der driver skader og de dermed forbundne omkostninger, konkluderer jeg, at markedet befinder sig i en ligevægt - en ny norm, om man vil. Vi vil måske se toppe og dale blandt linjer, forsikrede og år, men hvis du venter på, at priser, vilkår og kapacitet skal vende tilbage til 2010-niveauet, bør du måske pakke en madpakke. Overvej mere specifikt, hvad der er i nyhederne i øjeblikket: klimaforandringer, stigende havtemperaturer, den varmeste sommer nogensinde, flere skovbrande og oversvømmelser, for ikke at nævne det øgede niveau af tab fra sekundære risici. Læg dertil de fortsatte afbrydelser i forsyningskæden, forsinkelser i reparationer og inflation (social og økonomisk), og der er ikke megen chance for, at lavere priser og bedre vilkår vender tilbage lige foreløbig.
Hvad er det næste for risikomanagere?
Spørgsmålet til risikomanagere over hele verden er: "Hvad vil du gøre ved det hårde marked?" Det er ikke et klogt valg at vente på, at markedet vender (og samtidig betale forhøjede præmier). Der er ingen tvivl om, at risikostyringsværktøjer og -muligheder som øgede selvrisici, captives og mitigering bliver brugt. Men med øget selvrisiko og captives forbliver den underliggende risiko hos den forsikrede. Med hensyn til risikoreduktion er nøglen at evaluere ROI, identificere den rette risiko at reducere og måle metodens effektivitet.
Med en betydelig risiko, der nu forbliver hos den forsikrede, er det mere kritisk end nogensinde, at enheder:
- Hav et klart overblik over de samlede risikoomkostninger ("TCOR");
- Forstår fuldt ud og har trykprøvet deres tabsmodellering i lyset af ændrede forhold;
- Udnytter teknologi og dataanalyse fuldt ud, hvilket fører til bedre skaderesultater.
Hvis du uddyber disse overvejelser, kan du se, hvordan de hænger sammen med hinanden og med de underliggende data, som er afgørende for dit program. For det første skal du sikre dig, at du har fuldstændige og nøjagtige historiske data for at få et klart overblik over din enheds TCOR. For det andet er det vigtigt at anerkende, at ekstrapolering af historiske data fremadrettet ikke nødvendigvis afspejler de fremtidige tab - især med langvarige skader, men det gælder også for projicering af ejendomstab. Det vil sige, at hvis man ikke tager højde for det stadigt skiftende vejr, ansvar og inflationsmønstre, vil ens prognoser sandsynligvis blive undervurderet. For det tredje kan din skadespartner ved hjælp af avanceret teknologi og dataanalyse påvirke dine skadesresultater positivt, hvad enten det er gennem omkostningsbesparelser, undgåelse af retssager, hurtigere afslutning eller forbedret skadesoplevelse. Hvis du ikke gør det, påvirker det din TCOR negativt og udsætter potentielt og unødigt dit brand for en øget risiko for skade.
Styring af dine samlede risikoomkostninger
Det bedste tidspunkt at bestemme dine risikopartnere er, før der sker et tab - og Sedgwick kan hjælpe. For organisationer, der har succes med at navigere i risiko, kommer belønning. Ingen af os ved, hvad resten af 2023 vil bringe, men i det uventede kan du være sikker på, at Sedgwick vil være her for dig, holde øje med trends, dele ideer, tilbyde støtte, bringe det bedste fra vores globale og lokale ressourcer og forestille sig, hvad det næste bliver.
Tags: Forsikringsselskab, forsikringsbranche, forsikringsmarked, markedstendenser, Risk management, Risk managers, Tredjepartsadministration