由苏格兰和北爱尔兰重大和复杂损失部主管 David Gear 撰写
众筹--通过网络群体筹集资金--虽然不是一个新概念，但仍然吸引着许多人的兴趣。
这种做法允许个人向社区成员、企业或他们热衷的事业提供捐助。对于保险公司来说，这引发了一个问题，即在理赔时应如何处理此类资金。
最杰出的众筹案例之一发生在英国第一次封锁期间。已故伟大的汤姆-摩尔爵士（Sir Tom Moore）完成了一次筹款步行活动，为英国国家医疗服务系统慈善机构筹集了 3,000 多万英镑。另一个例子是，酒店业的一位个人发起了一项活动，资助并支持对在大流行期间拒绝赔偿业务中断 (BI) 损失的保险公司采取法律行动。这些例子与保险公司和法院的考虑因素一样，都很广泛。
保险公司和法院的考虑因素
现在，商业和家庭财产损失理算师经常在住宅、历史地标、文物建筑、体育场馆和热门家庭景点遭受重大损失后遇到集资问题。有时，鉴于某些建筑在全国的重要性，政府捐赠的补助金会帮助重建。问题是，自愿捐款或政府拨款筹集到的资金通常数额巨大，保险公司在支付赔款时能否将其抵消？
在 1947 年的RedpathvBelfast and County Down Railway一案中，法院拒绝接受被抵消和接受的款项，指出 "如果该基金的认购人被告知他们的缴款确实是为疏忽的铁路公司的利益而提供的便利，他们会感到震惊"。其他具有里程碑意义的案例考虑了赔偿原则和被保险人从自己的保单中获得的款项，例如通过代位权或 "赠与 "获得的款项。
高调事件司空见惯
在当今环境下，通过网站平台进行众筹已被视为主流（很少由投保方发起），但筹款人并不总能意识到受影响方和资金受益人拥有全面的保险，可为其提供全额赔偿。这就引出了一个问题：被保险人收到的资金对正在考虑的索赔以及保险公司提供的赔偿水平有什么影响？
让我们假设一栋社区建筑被毁，当地的建筑商与社区一起，并由一个筹资网站筹集资金来承担相关费用。没有已知或明显的未保险损失。被保险人是否应该将这笔钱退还给捐款者，向他们表示感谢，同时强调他们已经完全投保，或者相反，他们是否应该撤回索赔，因为他们现在没有必要继续索赔？对于这一敏感话题，损失理算师和保险公司需要继续讨论如何抵消所筹资金。特别是考虑到众筹会继续存在，而且在某些情况下会导致投保人获得过多赔偿。
应牢记的一般原则
- 保险单是一种赔偿合同，在发生损失时提供经济补偿。其目的是使被保险人恢复到损失发生前的财务状况。
- 被保险人的情况不应该因为索赔而变得更糟或更好。
- 投保人应获得全额赔偿，但绝不应超过全额赔偿。
- 收到的赔偿金应使被保险人处于与未发生事故时基本相同的状况。
我们的专家可以审查保险索赔的复杂部分并提供指导，包括涉及众筹的部分。如需了解更多信息，请访问我们的网站。
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