在过去的一个世纪中，水力发电在将苏格兰广大农村地区接入电网方面发挥了至关重要的作用，所有这些都是通过利用其丰富的自然资源发电实现的：陡峭的山脉和山坡、湖泊以及稳定的强降雨。目前，苏格兰提供了大不列颠 85% 的水力发电资源，总发电量达 1,500 兆瓦 (MW)。
近年来，苏格兰高地的庄园主和物业主安装的小型水力发电计划（通常发电量约为 6 兆瓦）显著增加。这些计划利用丘陵斜坡和径流产生清洁能源，同时增加收入和正现金流，以抵消物业支出。
但是，随着气候变化导致极端天气事件的规模和频率不断增加，业主和保险公司都面临着前所未有的挑战：如何应对严重洪水事件对小型水力发电计划造成的影响。这种可再生能源是否真正可保，其资产是否足够坚固，能够抵御未来密集的天气模式？
水电计划的内部运作
一个典型的小型水力发电方案包括一个涡轮机和发电机，安装在一个收集水流的低处泵房内。水流流入机械涡轮机（实质上是一个螺旋桨），涡轮机旋转并产生水能，为发电机供电。
从本质上讲，水泵房必须位于山脚下，因为水流是为涡轮机提供动力的装置。因此，泵房总有被水淹没的可能。
洪水问题很大，原因有几个。发电机和控制面板等电力资产很容易被洪水损坏或完全摧毁，从而需要进行昂贵的维修或全面更换。其次，洪水可能会导致计划无法使用，直至修复妥当，这就相当于在能源生产暂停期间（通常为数月）造成代价高昂的业务中断 (BI)。
任何可行的解决方案都将与洪水发生时承担后果的成本一样高昂，甚至更高。要么工程师必须重新设计泵房，使其更加坚固耐用；要么业主必须投入必要的资金，安装抗洪措施，确保泵房尽可能防水。在这两者之间，几乎没有任何缓解措施可供选择。
气候变化加剧恶劣天气模式
气候变化继续影响着苏格兰的自然环境。近几十年来，苏格兰经历了气候变暖的趋势，这既改变了降雨模式--包括年均降雨量增加和暴雨期降雨比例增加，也导致海平面上升。
一份证据报告--英国第三次气候变化风险评估（CCRA3）--发现，洪水对人类、社区和建筑物造成的风险仍然是苏格兰最严重的风险之一，也是企业成本最高的危害。报告还发现，水、能源和交通基础设施网络面临 "连锁故障 "的紧迫风险，基础设施服务面临河流和地表水洪水的风险。
这种风险预计将逐年变得更加严峻。根据英国气候变化委员会 2023 年 3 月发布的一份报告，预计到 2050 年，英国冬季平均湿度将增加约 5%，强降雨强度将增加约 10%，平均海平面将上升 10-30 厘米--所有这些都将使河流、地表和沿海洪水更加严重，输配电能力也将因洪水破坏而随之丧失。
对保险公司和被保险人的影响
对于保险公司来说，在建筑方面，有可能发生巨额损失，保险公司必须考虑第三方财产和环境的高复杂性风险。在运营方面，由于固有因素和环境因素，也有可能发生巨额损失。小规模计划的工地工程、财产损失工程和 BI 索赔金额约为 100 万至 200 万英镑。
保险公司越来越关注保单限额，以及 BI 被保险人的保险金额是否足以弥补潜在的损失--尤其是在能源价格飙升的情况下。如果洪水和随之而来的损失发生得更频繁，保险公司最终需要做出决定：为水电资产投保是否与风险不成比例？
在发生水力损失时，应聘请一个由损失理算师、法务工程师、法务会计师和受过专业培训的环境顾问组成的多学科团队。与掌握新兴技术和当地市场/行业知识的机构合作，评估维修与更换方案并提供指导至关重要。
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