随着高净值（HNW）业主建造的地下室越来越大、规格越来越高，以及恶劣天气事件导致洪水频发，英国的理赔人员正在观察一种趋势的悄然形成：高价值住宅地下室的进水和漏水索赔。这些情况比以往任何时候都更加常见，索赔数量和索赔费用也比以往任何时候都高。
巨型地下室的兴起
对于想要扩大住宅面积的业主来说，伦敦与保护相关的城市规划规则要求向下挖掘而不是向上扩展。因此，在过去的十年中，我们看到了一个明显的趋势，那就是高净值人士（金融服务业通常将其归类为拥有价值 100 万英镑以上流动资产的人士）在家中建造超大型地下室。
根据一份已发表的研究论文，纽卡斯尔大学的研究人员在 2008 年至 2019 年末期间，在大伦敦地区发现了 7328 个获得规划许可的地下室开发项目。这些地下室的总深度加起来，估计自 2008 年以来，伦敦地下共挖掘了 25,461 米（近 16 英里）。
这些空间通常包括游泳池、电影院、员工宿舍和一系列其他设施，在某些情况下还包括多个地下楼层。除了额外的休闲空间和保持声誉等显而易见的好处外，这一趋势的部分原因可能是高端地下室所创造的巨大价值。根据 Foxtons 最近的一项分析，即使考虑到高昂的建筑、装修和规划费用，在伦敦的住宅中增加一个地下室也能使房产价值平均提升 54%，即 29.2 万英镑。
在著名的行政区，这种情况呈指数级增长。例如，在肯辛顿和切尔西，加建地下室可使普通住宅增值近120 万英镑（计入建筑成本），相当于房产增值 96%。
但是，现在地下室的空间越来越大，位于地下更深的位置，而且里面有价值很高的物品和豪华的家居设备，因此房主面临着更大的水渍风险，从而造成严重的经济损失。由于地下室位于地面以下，因此比其他房间更容易受到水淹或进水的影响。如果房屋的地下室没有做好防水，就不可避免地会进水。
英国水损索赔增加
与水渍有关的索赔分为几类。根据英国保险商协会（ABI）的数据，水泄漏（EoW）索赔是英国家庭保险索赔的主要原因，占所有索赔的四分之一以上。
根据英国皇家特许保险学会（CII）的实践指南，在过去 5 年多的时间里，EoW 索赔对平均成本趋势产生了不利影响。因环境恶化造成的损失不仅在增加，而且成本也越来越高。2020 年，平均索赔成本为 3170 英镑，比 2014 年增加了 50%。而根据 ABI 的计算，一根爆裂的水管可能会造成近 9000 英镑的损失。
另一方面，进水是指外部水渗入建筑结构，例如由于防水处理不当造成的墙体渗水，或大雨过后通过不易察觉的缝隙渗入的持续潮湿。根据《建筑安全》（Build Safe）的说法，随着湿气的积累（很多时候肉眼是看不到的），湿气会渗入结构内部，削弱房屋结构，并使钢筋等建筑材料老化。地下室潮湿、低洼的环境是霉菌和其他生物危害的理想温床，除了会破坏表面外，还会导致严重的健康问题。
与外墙外保温一样，进水的关键在于及早发现；墙壁和天花板如果长期得不到检查，就很容易受到越来越严重的损坏。常见的迹象包括墙壁和天花板上的潮湿斑块和褪色，以及霉菌生长、发霉气味或墙壁或表面的油漆起泡/剥落。
对投保人的影响
这些令人担忧的趋势意味着房主需要积极保护自己的房屋，尤其是地下室。仅仅是一个微小的管道破裂或少量的湿气渗入，都可能对房屋结构、设备或装置造成无法弥补的伤害，并毁坏珍贵的感情财产。
防止进水和外墙渗漏的最佳方法是定期进行有计划的房屋维护和持续观察。密切关注建筑材料是否出现老化，砖砌或石砌是否出现裂缝或视觉变化，并聘请专业人员确保管道完好无损、砂浆没有开裂、排水沟没有堵塞，以及管道正常工作。确保地下室防水层密不透风并及时更新，鼓励尽职尽责。
在冬季或严寒波动期间，ABI建议您在离家时每天至少打开暖气一小时。请一位朋友或亲戚几乎每天都来家里看看，以便尽快发现任何问题。如果家中长期无人居住，最好关闭供水系统。
理赔员的作用
通知保险公司后，损失理算师将与投保人联系，代表保险公司对索赔进行调查。至关重要的是，损失理算员要及时做出回应，并进行现场调查，详细评估损失情况，找出漏水或进水的源头。
他/她还必须确定损坏是否在承保范围内；虽然某些类型的水渍通常在房屋保险的承保范围内，但许多情况 并不在常规承保范围内。例如，水管爆裂或洪水泛滥有可能在承保范围内，而地下水位上升或逐渐进水则可能不在承保范围内。
还有其他几个问题：保单限额以及需要遵守的条款和条件是什么？受损表面的修复方法是什么，还是更换是最好、最具成本效益的方法？对受影响区域进行干燥处理是否比剥离损坏部分更合适？
从本质上讲，理赔人员应迅速做出反应，建立一个有效的流程，让参与理赔流程的每个人都清楚地了解各自的责任，彻底记录证据，组织并允许进行必要的补救工作，并始终坚持以公平和同情的态度对待投保人。
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