Por James Norman, diretor de desenvolvimento de negócios internacionais
Uma medida segura da forma como um mercado surge e amadurece vai para além das métricas tradicionais como a penetração dos seguros e a densidade dos prémios.
Significa também a adoção de normas como a governação empresarial e a gestão do risco. Em África, a gestão do risco desempenha um papel significativo na definição do futuro do sector dos seguros.
Novas oportunidades, novos desafios
A gestão de programas de sinistros pode abranger exposições complexas em regiões, países e classes. Podem ser de elevado valor e baixo volume ou de baixo valor e elevado volume, com várias partes interessadas a trabalhar em conjunto para gerir o processo. Além disso, a estrutura do programa varia frequentemente em África em função da dimensão do segurado, da complexidade das exposições e dos acordos de resseguro. O papel do corretor e dos intermediários torna-se fundamental para colocar o programa na seguradora certa e monitorizar o desempenho do programa em relação a variáveis como perdas incorridas, quantum, recuperações, litígios e fraude.
Já não é suficiente transferir simplesmente o risco para a seguradora e confiar nela e nos seus parceiros para gerir os programas. A COVID-19 ensinou-nos a rever a gestão dos programas, a redefinir as melhores práticas, a desenvolver parcerias mais profundas e a acelerar as inovações tecnológicas e de dados. No contexto deste cenário incerto, vamos considerar dois pontos problemáticos diversos que provavelmente terão impacto na gestão dos programas de sinistros africanos em 2022 e nos anos seguintes:
Projectos de infra-estruturas
Parte da história única de reivindicações de África é o facto de ter havido um investimento significativo de fontes tradicionais e, cada vez mais, da China. Os projectos vão desde a autoestrada Trans-Maghreb e os novos caminhos-de-ferro até às centrais eléctricas na Nigéria, ao terminal de contentores de Walvis Bay na Namíbia e à central hidroelétrica de Caculo Cabaca em Angola.
Estes projectos de infra-estruturas irão, sem dúvida, transformar o quotidiano, melhorando a mobilidade socioeconómica. A transferência de riscos/seguros é uma parte importante destas iniciativas, oferecendo garantias e a capacidade de assegurar o financiamento. Desde o início até à conclusão/pós-conclusão e à medida que o perfil de risco se altera, estes projectos necessitarão de uma gestão sólida dos programas de sinistros que cubra perdas desde a indemnização dos trabalhadores até à responsabilidade civil e cibernética. Para ser eficaz, deve haver uma colaboração significativa entre o segurado, a seguradora, os corretores, os reguladores de perdas, os advogados, etc. Isto garante que a apetência pelo risco e a filosofia dos sinistros são compreendidas; o nível de supervisão, a comunicação de informações e a tecnologia são claros; a exposição é protegida; e existe um modelo operacional para atender às perdas.
Impactos das alterações climáticas
Desde a construção de estruturas até à construção de resiliência, o Relatório de Riscos Globais do Fórum Económico Mundial para 2022 citou os três principais riscos como sendo o fracasso da ação climática, as condições meteorológicas extremas e a perda de biodiversidade. Quanto ao tema das condições meteorológicas, trata-se de um fator de exposição dos seguros, uma vez que África continua a registar fenómenos meteorológicos extremos. No norte do Quénia e na Etiópia, há secas em curso. Uma única catástrofe - seca, inundação, terramoto, incêndio florestal, tsunami ou ciclone - pode destruir vidas, destruir empresas e criar grandes facturas de sinistros que, por falta de supervisão, podem facilmente atingir os milhares de milhões de dólares.
Os fenómenos meteorológicos extremos estão a tornar-se mais comuns, ferozes e incertos, tornando os seguros vitais. Por exemplo, as seguradoras e os parceiros pós-perda têm de cumprir a sua promessa através da gestão das competências técnicas, da resposta a crises, da ação rápida e da gestão das partes interessadas. Tudo isto para reduzir os custos - de seguro ou outros - de um evento. Para além da contenção de custos, devem demonstrar competências transversais como empatia e confiança. Isto requer experiência e conhecimentos especializados, incluindo conhecimentos tecnológicos sobre drones, satélites, soluções paramétricas e avaliação remota de perdas.
Ação colectiva
Embora os sinistros nunca possam ser totalmente automatizados ou completamente evitados, grande parte da atenção em África passou a centrar-se na prevenção e mitigação dos riscos. É reconhecida a necessidade de impulsionar um sector saudável, resiliente e sustentável, como se pode ver na Declaração de Nairobi sobre Seguros Sustentáveis de 2021, uma declaração de compromisso dos líderes africanos de seguros para a prossecução de objectivos de desenvolvimento sustentável na gestão de riscos, seguros, investimentos, políticas e regulamentação. Esta ação colectiva e a defesa da governação ambiental e social (ESG) e dos princípios das Nações Unidas apoiarão uma gestão de sinistros mais forte em 2022 e nos anos seguintes.
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