Oleh David Gear, direktur, kepala kerugian besar dan kompleks (Skotlandia dan Irlandia Utara)
Meskipun ini bukan konsep baru, crowdfunding - menggalang dana melalui sekelompok orang secara online - terus menarik minat banyak orang.
Praktik ini memungkinkan individu untuk memberi kepada anggota komunitas mereka, bisnis atau tujuan yang mereka sukai. Bagi perusahaan asuransi, hal ini menimbulkan pertanyaan seputar bagaimana dana tersebut harus diperlakukan dalam konteks klaim.
Salah satu contoh crowdfunding yang paling luar biasa terjadi selama penguncian pertama di Inggris. Almarhum Kapten Sir Tom Moore menyelesaikan penggalangan dana dengan berjalan kaki yang berhasil mengumpulkan dana lebih dari £30 juta untuk NHS Charities. Contoh lain melibatkan seorang individu di sektor perhotelan yang membuat kampanye untuk mendanai dan mendukung tindakan hukum terhadap perusahaan asuransi yang menolak untuk membayar kerugian akibat gangguan bisnis (BI) selama pandemi. Contoh-contoh ini, seperti halnya pertimbangan bagi perusahaan asuransi dan pengadilan, sangat luas.
Pertimbangan untuk perusahaan asuransi dan pengadilan
Penilai kerugian properti komersial dan rumah tangga sekarang sering menghadapi urun dana menyusul kerusakan signifikan pada rumah, bangunan bersejarah, bangunan warisan budaya, tempat olahraga, dan tempat wisata keluarga yang populer. Terkadang, mengingat pentingnya bangunan tertentu secara nasional, hibah dari pemerintah akan membantu pembangunan kembali. Masalahnya adalah apakah uang yang terkumpul, yang sering kali cukup besar, dari sumbangan sukarela atau hibah pemerintah dapat diimbangi oleh perusahaan asuransi dalam pembayaran klaim?
Dalam kasus Redpath v Belfast and County Down Railway tahun 1947, pengadilan menolak uang yang diganti rugi dan menerima, dengan menyatakan bahwa "akan sangat mengejutkan bagi para pelanggan dana tersebut jika mereka diberitahu bahwa kontribusi mereka benar-benar dilakukan dengan mudah dan untuk kepentingan perusahaan kereta api yang lalai." Kasus-kasus penting lainnya telah mempertimbangkan prinsip ganti rugi dan jumlah yang diterima oleh pihak yang diasuransikan dari polis mereka sendiri, contohnya melalui subrogasi atau "hadiah".
Hal yang biasa terjadi pada insiden tingkat tinggi
Meskipun penggalangan dana melalui platform situs web dianggap sebagai hal yang umum saat ini - jarang dilakukan oleh pihak yang diasuransikan - penggalang dana tidak selalu menyadari bahwa pihak yang terkena dampak dan penerima dana memiliki asuransi komprehensif yang akan memberikan ganti rugi penuh kepada mereka. Hal ini menimbulkan pertanyaan, bagaimana uang yang diterima oleh pihak yang diasuransikan mempengaruhi, jika ada, klaim yang sedang dipertimbangkan, dan tingkat ganti rugi yang diberikan oleh perusahaan asuransi mereka?
Anggaplah sebuah bangunan komunitas hancur dan seorang pembangun lokal, bersama dengan komunitas dan dana yang dikumpulkan oleh sebuah situs web pendanaan menawarkan untuk menutupi biaya yang terkait. Tidak ada kerugian yang diketahui atau dapat dibuktikan yang tidak diasuransikan. Haruskah tertanggung mengembalikan uang kepada mereka yang telah menyumbang, berterima kasih kepada mereka sambil menekankan bahwa mereka telah diasuransikan secara penuh atau, sebaliknya, haruskah mereka menarik klaim mereka karena mereka sekarang tidak perlu mengajukan klaim? Topik sensitif ini membutuhkan diskusi lanjutan di antara penilai kerugian dan perusahaan asuransi tentang penggantian dana yang terkumpul. Terutama mengingat bahwa crowdfunding akan terus ada dan dalam situasi tertentu dapat mengakibatkan pemegang polis mendapatkan ganti rugi yang berlebihan.
Prinsip-prinsip umum yang perlu diingat
- Polis asuransi adalah kontrak ganti rugi yang akan memberikan kompensasi finansial jika terjadi kerugian. Tujuannya adalah agar tertanggung dikembalikan ke posisi keuangan yang sama seperti sebelum kerugian terjadi.
- Tertanggung tidak boleh menjadi lebih buruk atau lebih baik sebagai akibat dari klaim.
- Tertanggung harus diberi ganti rugi penuh tetapi tidak boleh lebih dari ganti rugi penuh.
- Jumlah yang diterima harus menempatkan tertanggung pada posisi yang secara material sama dengan posisi yang seharusnya jika insiden tersebut tidak terjadi.
Para ahli kami dapat meninjau dan memberikan panduan tentang komponen kompleks dari klaim asuransi, termasuk yang melibatkan urun dana. Untuk informasi lebih lanjut, kunjungi situs web kami.
Tags: klaim, Klaim, kontrak, pengadilan, Cakupan, Cakupan, Asuransi, Tertanggung, Penanggung, internasional, Irlandia, Kerugian, Penyesuaian kerugian, kerugian besar dan kompleks, Polis, pertanggungan polis, Properti, Kerusakan properti, Kerugian properti, Skotlandia, Britania Raya, Pandangan tentang properti