Af David Gear, direktør, leder af store og komplekse tab (Skotland og Nordirland)
Det er ikke et nyt koncept, men crowdfunding - indsamling af midler gennem grupper af mennesker på nettet - tiltrækker sig fortsat manges interesse.
Denne praksis giver enkeltpersoner mulighed for at give til et medlem af deres samfund, en virksomhed eller en sag, de brænder for. For forsikringsselskaberne udløser det et spørgsmål om, hvordan sådan finansiering skal behandles i forbindelse med en skade.
Et af de mest bemærkelsesværdige eksempler på crowdfunding fandt sted under den første lockdown i Storbritannien. Den afdøde store kaptajn Sir Tom Moore gennemførte en fundraising-vandring, der indbragte langt over 30 millioner pund til velgørende organisationer i NHS. Et andet eksempel var en person i hotel- og restaurationsbranchen, som oprettede en kampagne for at finansiere og støtte retssager mod forsikringsselskaber, der nægtede at udbetale erstatning for tab i forbindelse med forretningsafbrydelser under pandemien. Disse eksempler er, ligesom overvejelserne for forsikringsselskaberne og domstolene, brede.
Overvejelser for forsikringsselskaber og domstole
Skadesagkyndige for erhvervsejendomme og private boliger støder nu ofte på crowdfunding efter betydelige skader på boliger, historiske vartegn, kulturbygninger, sportsanlæg og populære familieattraktioner. I betragtning af visse bygningers nationale betydning vil donerede offentlige tilskud nogle gange hjælpe med genopbygningen. Spørgsmålet er, om penge, som ofte er betydelige, indsamlet via frivillige donationer eller offentlige tilskud, kan modregnes af et forsikringsselskab i en eventuel skadesudbetaling?
I sagen Redpath v Belfast and County Down Railway fra 1947 afviste retten, at penge blev modregnet og accepteret, idet den udtalte, at "det ville være overraskende for deltagerne i denne fond, hvis de fik at vide, at deres bidrag i virkeligheden blev ydet til fordel for det uagtsomme jernbaneselskab." Andre skelsættende sager har behandlet princippet om skadesløsholdelse og beløb, som en forsikret part har modtaget uden for sin egen police, f.eks. gennem subrogation eller "gaver".
Almindeligt ved højprofilerede hændelser
Mens crowdfunding via hjemmesideplatforme betragtes som mainstream i dagens miljø - og sjældent lanceres af den forsikrede part - er fundraisere ikke altid klar over, at den berørte part og modtageren af midlerne har en omfattende forsikring, der giver dem fuld erstatning. Det fører til spørgsmålet: Hvordan påvirker de penge, som en forsikret part modtager, om overhovedet det krav, der overvejes, og det erstatningsniveau, som deres forsikringsselskaber yder?
Lad os antage, at en lokal bygning blev ødelagt, og at en lokal bygherre sammen med lokalsamfundet og midler indsamlet via et finansieringswebsted tilbød at dække de tilknyttede omkostninger. Der var ingen kendte eller påviselige uforsikrede tab. Bør forsikringstageren returnere pengene til dem, der har doneret, og takke dem, samtidig med at de understreger, at de er fuldt forsikrede, eller bør de omvendt trække deres krav tilbage, da de nu ikke har behov for at forfølge et krav? Dette følsomme emne kræver fortsat diskussion blandt taksatorer og forsikringsselskaber om modregning af indsamlede midler. Især i betragtning af, at crowdfunding er kommet for at blive og i visse tilfælde kan resultere i, at en forsikringstager får for meget i erstatning.
Generelle principper at huske på
- En forsikringspolice er en kontrakt om skadesløsholdelse, som giver økonomisk kompensation i tilfælde af tab. Målet er, at den forsikrede kommer tilbage til den samme økonomiske situation, som han eller hun var i, umiddelbart før skaden skete.
- En forsikringstager bør ikke få det værre eller bedre som følge af en skade.
- En forsikret bør være fuldt skadesløs, men bør aldrig være mere end fuldt skadesløs.
- De modtagne beløb skal sætte den forsikrede i væsentlig grad i samme situation, som den ville have været i, hvis hændelsen ikke var indtruffet.
Vores eksperter kan gennemgå og vejlede om de komplekse komponenter i forsikringskrav, herunder dem, der involverer crowdfunding. Besøg vores hjemmeside for mere information.
Tags: krav, krav, kontrakt, domstole, dækning, forsikring, forsikringstagere, forsikringsselskaber, international, Irland, tab, tabsregulering, stort og komplekst tab, politik, politikdækning, ejendom, ejendomsskade, ejendomstab, Skotland, Storbritannien, udsigt over ejendom