Af John Armstrong, direktør - udøvende MCL-taksator og Martha McGorman, kommerciel ejendoms-taksator
Der er ca. 4,3 millioner små og mellemstore virksomheder (SMV'er) i Storbritannien, og det er alarmerende, at ca. 80 % er underforsikrede.
Desuden viser offentlige undersøgelser, at en ud af fem virksomheder rammes af en større forstyrrelse hvert år - og at 80 % af de berørte virksomheder må lukke inden for 18 måneder. Man kan ikke komme uden om, at selvom forsikringsselskaber og mæglere kan vejlede på mange måder, så er det SMV-forsikringstageren, der virkelig skal engagere sig i eventuelle problemer med underforsikring ved forsikringens begyndelse.
Men det ville være en fejl at antage, at større virksomheder i den anden ende af spektret har styr på deres forsikringssummer. Selv de mest erfarne risikomanagere kan have svært ved at indsamle tilstrækkeligt med detaljer og føle sig sikre på de oplysninger, de giver forsikringsselskaberne. Større organisationer, der skal dække flere steder, vil sandsynligvis have en flydende forsikringssum på tværs af disse steder. Gennemsnittet vil sandsynligvis kun gælde, hvis det samlede beløb er utilstrækkeligt - selv hvis det er for lavt for det enkelte sted, der gør krav.
For SMV'ernes vedkommende er der ikke tale om en krise, men snarere om et vedvarende problem, der går mange år tilbage. Det udkrystalliserer sig, når forsikringstagerne fremsætter et krav - under hensyntagen til flere faktorer:
Lov om pligt til fair præsentation
Underforsikring er enhver virksomhedsejers mareridt. Det kan medføre betydelig stress for medarbejderne, forsinkelser i aftaler om reparationer, vanskeligheder med at udpege entreprenører, en reduceret slutafregning og forværring af eventuelle BI-tab - som måske eller måske ikke er forsikrede. I ekstreme tilfælde giver forsikringspolicer en kontraktlig mulighed for at afhjælpe tilfælde af underforsikring. Faktisk kan graden være så stor, at det udgør en overtrædelse af pligten til fair præsentation i henhold til Insurance Act of 2015.
Gennemsnitlig klausul
Med fare for at sige det indlysende: Den person, der er bedst i stand til at få forsikringssummen korrekt, er ikke mægleren eller forsikringsselskabet - det er forsikringstageren. Det er urealistisk at forvente, at forsikringsselskaberne udpeger taksatorer til at kommentere forsikringssummens tilstrækkelighed ved policens begyndelse. Det er ikke alle, der fremsætter krav, og en undersøgelse af forsikringssummens tilstrækkelighed ville presse præmierne op for alle.
Forsikringsselskaberne accepterer, at det ikke altid er let at få den rigtige forsikringssum, og de fleste policer indeholder en 85 % gennemsnitsklausul for at give mulighed for en fejlmargin. Hvis en forsikringssum er 85 % tilstrækkelig eller højere, gælder gennemsnittet ikke. Det gælder dog fuldt ud for 84% tilstrækkelighed eller lavere. Man ved kun, hvad en risikoværdi bør være, hvis alt brænder ned og skal erstattes. For eksempel kan et delvist tab, der rammer to endefag i et stort lager, være uforholdsmæssigt dyrt at reparere, og det har ikke nødvendigvis noget at gøre med forsikringssummens tilstrækkelighed for hele bygningen.
Forbedret formulering af politikken
For at undgå forvirring er de fleste politikformuleringer blevet præciseret med hensyn til definitioner af aktiver. Udtrykket "bygninger" betyder normalt ikke kun bygninger, men omfatter også parkeringspladser, veje, ydermure osv. De kan også være baseret på, hvordan en gennemsnitlig klausul vil blive påvirket, hvis forsikringssummen er for lav.
I nogle pakkeforsikringer er havariklausulerne helt fjernet og erstattet af beløbsgrænser. Disse kan dog stadig vise sig at være utilstrækkelige for en ekspanderende virksomhed. Vækstrater for succesfulde, mindre virksomheder er sandsynligvis større end for større virksomheder - hvilket yderligere fremhæver den specifikke eksponering for SMV-forsikringstagere. Nogle forsikringsselskaber har også givet afkald på gennemsnitsklausulen, når virksomhedsejere har bestilt og accepteret resultaterne af professionelle valuarer.
Det er ikke altid klart, om et aktiv udgør "bygninger" eller "indbo". Men for at undgå, at der anvendes et gennemsnit - blot fordi forsikringsselskaberne normalt ville klassificere et aktiv anderledes end forsikringstageren - indeholder de fleste policer en klausul om kontoudpegning, som accepterer forsikringstagerens klassificering.
Undersøgelser på stedet
Når det gælder bygninger, er det en fordel at få foretaget en undersøgelse i forbindelse med genopførelse. Selv om det er vigtigt for historiske og komplekse strukturer, er det værd at overveje for alle typer bygninger, da omkostningerne til undersøgelsen vil være ubetydelige sammenlignet med den sandsynlige mangel på grund af anvendelsen af gennemsnittet.
Specialiserede valuarer
Vurderingsmænd til anlæg, maskiner og indbo er også bredt tilgængelige - selv om forsikringstagerne kan have brug for at blive ledt i den rigtige retning af mæglere eller forsikringsselskaber. Og det er altid en fordel at tjekke, at den valgte ekspert har de rette færdigheder, brancheerfaring og referencer. Det er ikke sikkert, at de behøver at værdiansætte hele ejendommen. Hvis aktivværdierne f.eks. er fordelt på flere bygninger, kan en værdiansættelse af det største eller mest komplekse område sammenlignes med de eksisterende antagne værdier. Det burde afsløre enhver væsentlig uoverensstemmelse, f.eks. hvis en forsikringstager har overset omkostningerne til tjenester som strøm til maskiner eller IT-kabler.
Henvis til konti
Ironisk nok er et offentligt arkiveret regnskab ret ubrugeligt, når forsikringssummen skal fastsættes, men det kan hjælpe med at se, om forsikringssummen for indbo er for lav. På balancen vil noten for anlægsaktiver typisk indeholde separate kolonner for bygninger, anlæg og maskiner samt motorkøretøjer. Hver kolonne viser omkostningerne ved regnskabsårets begyndelse og igen ved årets slutning, plus eller minus justeringer. Husk, at det, du tidligere har betalt for en bygning, sandsynligvis ikke har nogen lighed med genopførelsesomkostningerne.
En tredjedel højere
Empirisk har vi i forbindelse med skadesanmeldelser fundet ud af, at genanskaffelsesprisen for maskiner og anlæg typisk er en tredjedel højere end den historiske pris, der er registreret i regnskaberne - blandt andet på grund af inflation. Alarmen bør gå, hvis forsikringssummen er lavere, især hvis den er under de historiske omkostninger.
Tags: Forsikringstagere, Forsikringssum , Forsikringsdækning , Forretningstab, Krav, Udviklende risici + respons, politik, ejendom, UK, underforsikring, underforsikrede